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治理校园贷：可引导合法金融机构开展规范的校园业务

厦门华夏学院一名大二女生因无力偿还“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生卷入的校园贷至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多元，累计笔数257笔。家人曾多次帮她还钱，其间收到过“催款裸照”。

这已经不是第一个死在“校园贷”乱象之中的大学生了。去年3月，河南牧业经济学院大二学生郑旭就因迷恋足彩，在网络上借贷，欠下60多万元巨额债务，无力偿还，最终跳楼自杀。

深陷“校园贷”的学生都是“咎由自取”吗

对于厦门华夏学院的这位女生，有网民表示，“在起初评估自己无力承担这么高昂的利息时就该‘收手’了。即使是正规渠道贷款，如果信用一直处于透支状态，也会受到处罚。”

2009年，部分商业银行为了扩大信用卡业务量，通过各种方式加大营销，吸引客户，导致信用卡违约率不断上升，不少学生客户透支严重。对此，银监会于2009年叫停了大学生信用卡。

由于大学生难以通过银行正规信贷途径得到资金，他们迫切地需要另外一种低门槛的信贷模式，“校园贷”应运而生。

2014年开始，趣分期，爱学贷等“校园贷”平台纷纷成立。有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。近一年多，频频出现了黑代理、裸贷等“校园贷”陷阱，一些大学生因此成了受害者或是犯罪嫌疑人。

2016年，网络借贷平台“借贷宝”的一份“裸条”压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，把非法“校园贷”等问题推向了风口浪尖。

当时，舆论普遍认为，不少大学生因爱慕虚荣，相互攀比，形成高消费，助推了非法校园贷现象。2016年12月6日，中青舆情监测室曾发表《“裸条”背后，需要的不只是一句“活该”》，在对当时舆论场进行抽样分析时发现，嘲讽打趣的声音多，同情理解的声音少。对当事人表示出“不同情”的声音占比三成多。

拿什么拯救你深陷“校园贷”的大学生

非法“校园贷”生存的土壤不只是因为大学生的高消费习惯。据厦门华夏学院事件当事人的辅导员陈老师描述，该女生在做代购方面的微商生意，可能因为亏了钱，从而走上“校园贷”这条不归路。

创业大军中，还未踏出校门就想起步的学生不在少数。没有任何收入的学生群体，该通过什么途径及方法获得正规的创业启动金?“啃老”并非上策;银行贷款，门槛太高;这时送上门的“校园贷”，就成为一种选择。

从法律层面而言，绝大多数大学生已为成年人，但是因社会阅历较浅，金融经验普遍匮乏，辨别能力较差，陷入非法“校园贷”的概率较大。

网民@你的温柔呦无奈地说，学校应该对校园贷作出一些规定，法律也应该采取措施，虽然借款人有责任，但他们根本不知道网贷的水有多深，今年这类事情层出不穷令人惋惜。

“校园贷”的本质仍然是商业性贷款，并不能因为对象是在校大学生就可以不顾规律，无限制放松条件，调低门槛。金融监管部门应该全面禁止“校园贷”，任何向无资产的在校大学生提供贷款的行为都应视为非法。

治理“校园贷”的另一种思路

近日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，提出重点做好校园网贷的清理整顿工作，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，剑指“高利放贷”及“暴力催收”。

中国人民大学发布的《2016中国大学生创业报告》，对中国大学生创业现状、成就和面临的挑战进行了研究。仅有不到四成的创业者利用了外部资金，其中有24.7%的创业者利用了贷款。这显示出我国现阶段大学生创业融资体系发展较为滞后，创业者面临较多融资约束。

一位学生网民说，本以为10万元创业启动资金很容易获得，但现实是很难得到。机构投资人不会把10万元给一个初出茅庐的大学生。

在对“校园贷”的监管及整治中，不该等到悲剧发生后，才认识到其紧迫性和严重性。同时也应合理考虑大学生群体正当的资金需求，引导合法金融机构开展规范的校园金融业务，进行“供给侧”改革，普及金融知识，这不失为一种可供参考的思路。

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